Սքորինգային համակարգի շնորհիվ վերջին տարիներին վարկավորման ոլորտը զգալի փոխակերպման է ենթարկվել։

Այսօր վարկի համար կարելի է դիմել օնլայն ցանկացած պահի ու ցանկացած վայրից։ Հայտի օնլայն դիտարկման հնարավորությունն աննախադեպ հարմարավետություն, մատչելիություն, արագություն և ճկունություն է առաջարկում վարկառուներին։

Բանկային ոլորտում ֆինանսական ծառայությունների մատուցումը ներառում է մի շարք պայմաններ և պահանջներ, որոնք օգտագործվում են հաճախորդի ֆինանսական վերլուծության համար, իսկ գնահատման սքորինգային համակարգը թույլ է տալիս որոշել վարկունակության ցուցանիշը մի քանի րոպեում։

Արի՛ տեսնենք, թե ինչ է «սքորինգային համակարգը», և ինչպես է այն աշխատում։

Սքորինգ

Այս համակարգը սահմանում է մի շարք չափանիշներ, որոնք թույլ են տալիս վերլուծել դիմողի վճարունակությունը, եկամուտները և վարկային պատմությունը: Այն հաշվի է առնում տարբեր գործոններ, ինչպիսիք են՝ վարկային պատմությունը, եկամուտը, զբաղվածության կարգավիճակը, եկամուտ-պարտք հարաբերակցությունը, ծանրաբեռնվածությունը և այլն։

Այս համակարգի ներդրումը սկսվել է 1970-ականներից։

Արհեստական բանականություն

Սքորինգային համակարգի աշխատանքի հիմքում արհեստական բանականությունն է։ Այն գնահատման համակարգերի մեջ հեղափոխություն արեց՝ բարձրացնելով դրանց ճշգրտությունն ու արդյունավետությունը։

Արհեստական բանականության ալգորիթմները վերլուծում են հսկայական քանակությամբ տվյալներ՝ բացահայտելու օրինաչափություններն ու միտումները, որոնք կարող են ակնհայտ չլինել վերլուծաբանի համար։ Այսպիսի համակարգերն իրական ժամանակում կարող են արագ որոշումներ կայացնել՝ բարելավելով հաճախորդների փորձառությունը։ Բացի այդ, անընդհատ սովորելով նոր տվյալներից՝ գնահատման համակարգը հարմարվում է փոփոխվող տնտեսական պայմաններին և հաճախորդների վարքագծին։ Սա երաշխավորում է, որ բանկը մնում է ճկուն և շուկայի դինամիկային արձագանքող։ Այն նաև հնարավորություն է տալիս բանկին անհատականացնելու վարկային առաջարկները՝ հիմնվելով հաճախորդների կարիքների և նախասիրությունների վրա։

Վարկային պատմություն

Վարկային պատմությունը ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձի ֆինանսական պարտավորությունների վերաբերյալ տեղեկատվության ամբողջությունն է, որը ցույց է տալիս վերջինիս ֆինանսական պարտավորությունների կամ դրանց կատարման պատմությունը: Այն  չի պարունակում անձնական բնույթի տվյալներ, ինչպես, օրինակ, անձի էթնիկական պատկանելություն, կրոնական և քաղաքական հայացքներ, սոցիալական վիճակ և այլն:

Այս գործոնները տարբեր կերպ են կշռվում՝ ելնելով նրանց նշանակությունից՝ հայտատուի կողմից վարկը մարելու հավանականությունը կանխատեսելու նպատակով։

 Վարկային միավոր․ սքոր 

Վարկային միավորը կարող է հաշվարկվել տարբեր բյուրոների կողմից՝ կախված քո գտնվելու վայրից: Հայաստանյան բանկերն ու վարկային կազմակերպությունները հիմնականում օգտվում են ԱՔՌԱ վարկային բյուրոյի կողմից տրամադրվող ՍՔՈՐ գնահատականից։ Որոշ բանկեր ու վարկային կազմակերպություններ ներառում են նաև իրենց կողմից սահմանված այլ պահանջներ:

Հիմա հաստատ մտածում ես՝ ինչպես բարձրացնել կամ կայուն պահել վարկային միավորը։ Դե, իհարկե, մենք այդ հարցի պատասխանն էլ ենք պատրաստել։

Վարկային պատմությունը և սքոր գնահատականը հնարավոր է բարելավել՝ շտկելով դրանց վրա անդրադարձող հիմնական պատճառները։ Մասնավորապես հարկավոր է՝

• մարել գործող ժամկետանց պարտավորությունները
• թեթևացնել վարկային ծանրաբեռնվածությունը
• գործող վարկերի վճարումներն իրականացնել գրաֆիկին համապատասխան և բացառել ուշացումները
• վերահսկել երաշխավորությունների գծով մարումների իրականացումը 
• դիմել վարկի համար այն ժամանակ, երբ մտադիր ես վարկը վերցնել, քանի որ եթե մի քանի բանկերում վարկային հարցում անես և վարկը չվերցնես, ապա այդ հարցումները կարող են բացասական ազդեցություն ունենալ քո սքոր գնահականի վրա

Ինչպես տեսար, վարկային միավորը մեծ ազդեցություն ունի քո ֆինանսական պատմության համար: Նոր սմարթֆոն կամ կենցաղային տեխնիկա գնելուց մինչև տան ձեռքբերում․ ամեն ինչ կախված է վարկարժանության քո ցուցանիշից:

Ինչքան բարձր լինի վարկային միավորդ, այնքան հասանելի կլինեն վարկերը  ու նույնքան իրագործելի՝ քո մեծ ու փոքր նպատակները։