Внимание! Проценты по кредиту вычисляются исходя из номинальной процентной ставки, позволяющей рассчитать годовую сумму процентов. Номинальная ставка применяется к остатку задолженности в годовом разрезе. Годовая эффективная процентная ставка показывает стоимость кредита при должном и своевременном выполнении обязательств по кредиту.
Сумма процентов определяется на основании годовой номинальной процентной ставки и способа погашения кредита.

Способы погашения кредита

• Дифференцированный -способ погашения основной суммы кредита равными долями: в этом случае основная сумма кредита ежемесячно погашается равными долями, а проценты убывают с каждым платежом.
• Аннуитет- способ погашения кредита фиксированными платежами: в этом случае на протяжении всего срока кредита клиент ежемесячно осуществляет платежи фиксированного размера (сумма кредита и процентов).
• Смешанный: клиент имеет право составить индивидуальный график погашения исходя из сезонности финансовых потоков, однако сумма выплаты по основной сумме кредита в течение года должна быть не менее 5% договорной суммы кредита в случае кредитов на приобретение, ремонт или строительство жилой и коммерческой недвижимости, а также инвестиционных кредитов.

В случае погашения кредита аннуитетными платежами общая сумма выплаченных процентов больше, чем при дифференцированных платежах.
Однако при погашении кредита аннуитетными платежами клиенту легче планировать свои расходы, так как сумма погашений фиксирована.

В случае погашения кредита дифференцированными платежами сумма ежемесячного платежа рассчитывается по следующей формуле:

R = m / n + m * r % / 365 * o, где:
R – ежемесячный платеж по кредиту
m – основная сумма кредита
n – срок кредита, выраженный в месяцах
r – годовая процентная ставка по кредиту
օ – количество дней в месяце

В случае погашения кредита аннуитетными платежами сумма ежемесячного платежа рассчитывается по следующей формуле:

R = P x r / (1 – 1/(1 + r) ⁿ), где:

R – ежемесячный платеж по кредиту
P – сумма кредита
n – общее количество платежей по кредиту на протяжении всего срока кредита (количество месяцев)
r – месячная ставка по кредиту, равная 1/12 годовой процентной ставки, предусмотренной кредитным договором на момент выдачи кредита

Расчет суммы месячных платежей производится по правилам математики с округлением до одного знака после запятой.

Расчет задолженности по кредиту осуществляется по следующей формуле:

Pt = R x ((1 – 1/(1 + r) n ) / r, где:
Pt – фактический остаток кредита на конец периода
R – сумма месячного платежа по кредиту
t – количество платежей, которые должны быть осуществлены до конца срока кредита (количество месяцев)
r – месячная ставка по кредиту, равная 1/12 годовой процентной ставки, предусмотренной кредитным договором на момент выдачи кредита

Расчет эффективной годовой процентной ставки производится по следующей формуле:

i – годовая процентная ставка (APR)

A – сумма кредита (начальная сумма кредита, выданная кредитором заемщику)

n – порядковый номер платежа по кредиту

N – порядковый номер последнего платежа по кредиту

Kn – сумма n-го платежа по кредиту

Dn – период между днем предоставления кредита и днем выполнения n-го платежа по кредиту, в днях

i – эффективная годовая процентная ставка, которая может быть рассчитана, если другие данные уравнения известны из кредитного договора или другого источника

Пример расчета годовой эффективной процентной ставки

Вид кредита: потребительский кредит, обеспеченный имуществом
Сумма: 15 000 000 драмов РА
Фиксированная процентная ставка: 17%
Срок: 60 месяцев
Способ погашения: аннуитет (общая сумма кредита и процентов выплачивается равными фиксированными платежами)
Единовременная плата за выдачу кредита: 75 000 драмов РА
Страховой взнос: 0,16% от задолженности по кредиту ежегодно
Плата за оценку недвижимости: 15 000 драмов РА
Плата за единую справку о наличии/отсутствии обременения на отчуждение недвижимости: 10 300 драмов РА
Нотариальная пошлина за заверение залогового договора: 13 000 драмов РА
Плата за государственную регистрацию залогового права: 26 000 драмов РА
Дата предоставления кредита: 16/09/2014
Дата первого погашения: 11/10/2014
Эффективная годовая процентная ставка составит 19.14 %.


Годовая эффективная процентная ставка рассчитывается исходя из определяющих ее факторов, является условной и может быть изменена на протяжении срока действия договора в зависимости от досрочного погашения кредита, а также изменения ее составляющих. 

Пример расчета процентов

Основная сумма кредита: 1 000 000 драмов РА
Годовая процентная ставка: 20%
Срок кредита: 36 месяцев
Ежедневно начисляемые проценты составят 1 000 000*20/100/365=548 драмов РА.
Сумма ежемесячных платежей в случае погашения кредита аннуитетным способом составит 37 163,6 драмов РА.