В каких случаях на заложенное имущество может быть наложено взыскание?

В каких случаях на заложенное имущество может быть наложено взыскание?

Если заемщик не погасит кредит и проценты своевременно, на заложенное имущество может быть обращено взыскание. В случае если стоимость предмета залога недостаточна для погашения обязательств заемщика, данные обязательства могут быть погашены за счет иного имущества заемщика.

Что такое номинальная и эффективная процентная ставка?

Как влияет изменение обменного курса на кредиты в иностранной валюте?

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи?

Что бывает в случае просрочки по платежам?

Могу ли я погасить свои кредиты досрочно?

Может ли процентная ставка по кредиту меняться в течение срока кредита?

Какие факторы положительно влияют на утверждение моего кредита?

Какие факторы приводят к отказу в кредите?

Сколько времени Банк принимает решение по кредиту?

Сколько времени действительно решение об утверждении кредита?

Что такое номинальная и эффективная процентная ставка?

Проценты по кредиту начисляются по номинальной процентной ставке, которая указывает годовую сумму процентов по кредиту как процент от суммы задолженности. Проценты по кредиту ежедневно начисляются в валюте кредита на фактический остаток задолженности по кредиту, из расчета 365 дней в календарном году.

Эффективная годовая процентная ставка указывает стоимость кредита при надлежащем и своевременном исполнении обязательств по договору.

Эффективная годовая процентная ставка указывает стоимость кредита для вас, если все платежи, связанные с выдачей и обслуживанием кредита, будут выполнены в срок и в установленном размере. 

Сумма процентов рассчитывается на основании номинальной годовой процентной ставки и способа погашения кредита.

2. Как влияет изменение обменного курса на кредиты в иностранной валюте?

Если кредит предоставлен в иностранной валюте, колебания курсов могут повлиять на выплаты по кредиту.

В зависимости от изменения валютного курса, опубликованного на официальном сайте Центрального банка Республики Армения, эффективная годовая процентная ставка может измениться.

Эффективная годовая процентная ставка определяется на основании курса, опубликованного на официальном сайте Центрального банка Республики Армении по состоянию на день заключения договора или предыдущий день.

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи?

При заключении кредитного договора ты можешь выбрать предпочтительный для тебя способ погашения кредита: равными ежемесячными платежами или с равным распределением основной суммы, т.е. убывающими ежемесячными платежами.  

Платежи могут быть дифференцированными и аннуитетными. 

• Аннуитет /равные платежи: способ погашения кредита, при котором клиент каждый месяц осуществляет платежи на одну и ту же сумму (сумма кредита + проценты).
• Дифференцированный / разные платежи: способ погашения кредита, при котором клиент ежемесячно выплачивает одну и ту же сумму по основному долгу, а сумма процентов ежемесячно убывает, так как рассчитывается на остаток задолженности.
• Смешанный график погашения: клиент имеет право составить индивидуальный график погашения исходя из сезонности финансовых потоков, однако сумма выплаты по основной сумме кредита в течение года должна быть не менее 20% договорной суммы кредита, а проценты выплачиваются ежемесячно.

При аннуитетном способе погашения общая сумма процентов выше, чем в случае дифференцированных платежей. Однако при данном способе погашения удобнее планировать расходы, так как сумма платежей хорошо известна и не меняется.

Что бывает в случае просрочки по платежам?

Если ты не выполнишь обязательства в установленный срок или выполнишь их ненадлежащим образом, на просроченные обязательства будут начислены пени и штрафы, предусмотренные договором, а информация о твоем просроченном обязательстве в течение 3 рабочих дней будет передана кредитному бюро. Это повлияет на твою кредитную историю и в дальнейшем может помешать тебе при получении нового кредита.  

Между прочим, раз в год ты можешь бесплатно получить информацию о своей кредитной истории в кредитном бюро.

В случае платежа по просроченным обязательствам погашение осуществляется в следующей последовательности:

1. Пени/штрафы

2. Проценты

3. Основная сумма

5. Могу ли я погасить свои кредиты досрочно?

Да, в случае потребительских кредитов, автокредитов, кредитной линии и овердрафта ты вправе погасить кредиты досрочно, независимо от того, предусмотрено ли подобное право кредитным договором. Если сумма кредита превышает 15 млн драмов РА, то в случае полного или частичного досрочного погашения кредита в течение первых 3 лет взимается пеня в размере 5% от погашаемой суммы (не применимо в случае кредитов, обеспеченных залогом денежных средств/облигаций).

6. Может ли процентная ставка по кредиту меняться в течение срока кредита?

В зависимости от ряда обстоятельств Банк может в любое время изменить процентную ставку. На подобное решение могут повлиять ситуация на рынке, колебания процентных ставок на средства, привлеченные и/или размещенные Банком на финансовом рынке, и/или реальные предпосылки на финансовом рынке для изменения годовой процентной ставки по кредиту.  

В подобных случаях мы обязаны заранее, как минимум за 7 рабочих дней, предупредить тебя об этом в порядке, предусмотренном договором. Данное уведомление послужит основанием для применения новой процентной ставки с даты, указанной в уведомлении. В случае несогласия с изменением процентной ставки ты имеешь право досрочно расторгнуть договор, погасив свои обязательства по договору в полном объеме.

Ты имеешь право в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор на любом основании в течение 7 рабочих дней после заключения договора, если более долгий срок (время на раздумывание) не предусмотрен кредитным договором. В данном случае ты будешь обязан уплатить проценты за использование суммы кредита по эффективной процентной ставке, предусмотренной договором кредитования. Никакое другое возмещение в связи с расторжением кредитного договора не требуется.

7. Какие факторы положительно влияют на утверждение моего кредита?

Факторами в пользу утверждения кредита могут быть:

• Устоявшиеся взаимоотношения между банком и клиентом
• Деловая репутация
• Прочее

Какие факторы приводят к отказу в кредите?

Основанием для отказа в кредите могут стать:

• Представление недостоверных или неполных сведений/документов
• Недостаточные доходы
• Плохая кредитная история, просроченные и/или классифицированные обязательства (в том числе перед третьими лицами)
• Прочее

9. Сколько времени Банк принимает решение по кредиту?

В течение 2 (Два) рабочих дней после получения заявки Банк принимает решение о предварительном утверждении кредита. Рассмотрение кредитной заявки может занять до 8 рабочих дней после представления полного пакета требуемых документов в Банк: В течение 1 рабочего дня после принятия решения мы сообщим о нем через сайт Америабанка или контактное лицо Банка.

Выплата кредита заемщику осуществляется в течение 1 рабочего дня после заключения договоров о залоге имущества, оформленных в приемлемой для Банка форме, в соответствии с законодательством РА, страхования предмета залога (по требованию Банка) страховой компанией, сотрудничающей с Банком, а также выполнения заемщиком прочих условий выдачи кредита. 

Сколько времени действительно решение об утверждении кредита?

После утверждения кредита можно завершить процесс кредитования, т.е. утвердить условия, предлагаемые Банком, в течение 45 рабочих дней. После этого начинается этап оформления и выдачи кредита.

По истечении 45 (Сорок пять) календарных дней после утверждения кредита кредитная заявка подлежит повторному рассмотрению. В связи с этим необходимо представить требуемые документы, указав новый срок, после чего банк принимает новое решение об утверждении или отклонении кредита.

Внимание!

ПРИ ПОДАЧЕ ЗАЯВКИ МЫ ПРЕДОСТАВИМ ВАМ ИНДИВИДУАЛЬНУЮ ПАМЯТКУ ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМУ КРЕДИТУ, ГДЕ БУДУТ ПРЕДСТАВЛЕНЫ СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ ВАШЕГО ИНДИВИДУАЛЬНОГО КРЕДИТА.

Внимание!

ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА ПО КРЕДИТУ НЕ МОЖЕТ ПРЕВЫШАТЬ ДВОЙНОЙ РАЗМЕР УЧЕТНОЙ СТАВКИ БАНКОВСКОГО ПРОЦЕНТА.

Внимание! Проценты по кредиту вычисляются исходя из номинальной процентной ставки, позволяющей рассчитать годовую сумму процентов. Номинальная ставка применяется к остатку задолженности в годовом разрезе. Годовая эффективная процентная ставка показывает стоимость кредита при должном и своевременном выполнении обязательств по кредиту.
Сумма процентов определяется на основании годовой номинальной процентной ставки и способа погашения кредита.

Способы погашения кредита

• Дифференцированный -способ погашения основной суммы кредита равными долями: в этом случае основная сумма кредита ежемесячно погашается равными долями, а проценты убывают с каждым платежом.
• Аннуитет- способ погашения кредита фиксированными платежами: в этом случае на протяжении всего срока кредита клиент ежемесячно осуществляет платежи фиксированного размера (сумма кредита и процентов).
• Смешанный: клиент имеет право составить индивидуальный график погашения исходя из сезонности финансовых потоков, однако сумма выплаты по основной сумме кредита в течение года должна быть не менее 5% договорной суммы кредита в случае кредитов на приобретение, ремонт или строительство жилой и коммерческой недвижимости, а также инвестиционных кредитов.

В случае погашения кредита аннуитетными платежами общая сумма выплаченных процентов больше, чем при дифференцированных платежах.
Однако при погашении кредита аннуитетными платежами клиенту легче планировать свои расходы, так как сумма погашений фиксирована.

В случае погашения кредита дифференцированными платежами сумма ежемесячного платежа рассчитывается по следующей формуле:

R = m / n + m * r % / 365 * o, где:
R – ежемесячный платеж по кредиту
m – основная сумма кредита
n – срок кредита, выраженный в месяцах
r – годовая процентная ставка по кредиту
օ – количество дней в месяце

В случае погашения кредита аннуитетными платежами сумма ежемесячного платежа рассчитывается по следующей формуле:

R = P x r / (1 – 1/(1 + r) n), где:

R – ежемесячный платеж по кредиту
P – сумма кредита
n – общее количество платежей по кредиту на протяжении всего срока кредита (количество месяцев)
r – месячная ставка по кредиту, равная 1/12 годовой процентной ставки, предусмотренной кредитным договором на момент выдачи кредита

Расчет суммы месячных платежей производится по правилам математики с округлением до одного знака после запятой.

Расчет задолженности по кредиту осуществляется по следующей формуле:

Pt = R x ((1 – 1/(1 + r) n ) / r, где:
Pt – фактический остаток кредита на конец периода
R – сумма месячного платежа по кредиту
t – количество платежей, которые должны быть осуществлены до конца срока кредита (количество месяцев)
r – месячная ставка по кредиту, равная 1/12 годовой процентной ставки, предусмотренной кредитным договором на момент выдачи кредита

Расчет эффективной годовой процентной ставки производится по следующей формуле:

i – годовая процентная ставка (APR)

A – сумма кредита (начальная сумма кредита, выданная кредитором заемщику)

n – порядковый номер платежа по кредиту

N – порядковый номер последнего платежа по кредиту

Kn – сумма n-го платежа по кредиту

Dn – период между днем предоставления кредита и днем выполнения n-го платежа по кредиту, в днях

i – эффективная годовая процентная ставка, которая может быть рассчитана, если другие данные уравнения известны из кредитного договора или другого источника

Пример расчета годовой эффективной процентной ставки

Вид кредита: потребительский кредит, обеспеченный имуществом
Сумма: 15 000 000 драмов РА
Фиксированная процентная ставка: 17%
Срок: 60 месяцев
Способ погашения: аннуитет (общая сумма кредита и процентов выплачивается равными фиксированными платежами)
Единовременная плата за выдачу кредита: 75 000 драмов РА
Страховой взнос: 0,16% от задолженности по кредиту ежегодно
Плата за оценку недвижимости: 15 000 драмов РА
Плата за единую справку о наличии/отсутствии обременения на отчуждение недвижимости: 10 300 драмов РА
Нотариальная пошлина за заверение залогового договора: 13 000 драмов РА
Плата за государственную регистрацию залогового права: 26 000 драмов РА
Дата предоставления кредита: 16/09/2014
Дата первого погашения: 11/10/2014
Эффективная годовая процентная ставка составит 19.14 %.


Годовая эффективная процентная ставка рассчитывается исходя из определяющих ее факторов, является условной и может быть изменена на протяжении срока действия договора в зависимости от досрочного погашения кредита, а также изменения ее составляющих. 

Пример расчета процентов

Основная сумма кредита: 1 000 000 драмов РА
Годовая процентная ставка: 20%
Срок кредита: 36 месяцев
Ежедневно начисляемые проценты составят 1 000 000*20/100/365=548 драмов РА.
Сумма ежемесячных платежей в случае погашения кредита аннуитетным способом составит 37 163,6 драмов РА.