О том, чем банковская система РА отличается от банковской системы России, о том, что технологии являются движущей силой банковской системы РА и какие планы у Америабанка по консолидации рынка, в интервью «Банковскому обозрению» рассказал управляющий активами, пассивами и капиталом Америабанка. Оганес Хачатрян, начальник отдела управления.
— Чем банковская система РА отличается от банковской системы России?
— Первое отличие состоит в том, что в банковской системе РА нет государственных банков, она полностью частная. Из-за этого существует жесткая конкуренция. На рынке присутствуют международные банки («HBS», «ВТБ», «Кредит Агриколь» и др.), с которыми эффективно конкурируют местные банки. Среди них Америабанк, который является частным банком и уже несколько лет лидирует на рынке.
Второе отличие заключается в том, что в Армении регулирование намного жестче, благодаря чему за последние 16 лет не было случаев дефолта банков. Конец 1990-х – начало 2000-х годов можно охарактеризовать как период «чисток», в результате которых регулирование стало еще более жестким.
Наш рынок более либерален, чем российский, например, нет валютного контроля. Отсутствие банковского финансирования крупных государственных инфраструктурных проектов можно рассматривать как как положительный, так и отрицательный аспект. Иными словами, в этом смысле банки более защищены от рисков.
С точки зрения технологического развития лидеры российской банковской системы более продвинуты. В этом отношении нам есть чему у них поучиться. Возможно, это объясняется более консервативным подходом руководства страны к различным новшествам, а также, в отдельных случаях, руководителей различных банков.
— Сложились ли особые отношения между банковскими системами РА и РФ?
— У нас очень хорошие отношения с нашими партнерами в российских банках. Несмотря на то, что экономики наших стран взаимосвязаны, я бы не сказал, что банковские системы РА и РФ находятся в тесном взаимодействии. Присутствие Банка ВТБ на рынке Армении невелико, в основном это розничный сектор.
При проектировании центра управления данными мы просили резервное пространство с перспективой роста еще на 3-4 года.
— Следующий вопрос касается технологий. В этом году компания Softline построила центр обработки данных для Америабанка. Для каких банковских услуг он предназначен?
— Сегодня в банковской системе происходят радикальные изменения. Уже сейчас ясно, что банки не будут ограничиваться продажей только финансовых услуг. Например, российский Сбербанк уже появился на рынке как платформа, через которую клиент может пользоваться огромным количеством услуг в режиме «одного окна». Задача банка — предложить клиенту такие услуги, которые последний, скорее всего, купит. Для этого используются бизнес-аналитика, искусственный интеллект и другие сопутствующие технологии и подходы. Банки накопили огромное количество данных. Мы видим и понимаем необходимость быстрой и сложной обработки этих данных, поскольку понимаем, что нас ждет в будущем. Конечно, в первую очередь это относится к самым передовым решениям в сфере розничных продуктов, онлайн-кредитования, мобильного банкинга и других дистанционных каналов. На этом этапе важно уметь работать с существующими данными и обогащать их, используя информацию из разных источников. Все это, в свою очередь, создает новые требования к работе с данными, к приложениям, предназначенным для их обработки, а также к производительности вычислительного и сетевого оборудования.
Большие данные также можно использовать для принятия маркетинговых решений и установления кредитных лимитов. С помощью этих технологий также можно улучшить системы показателей. Инфраструктура, созданная в результате открытия нового центра обработки данных, позволит все это осуществить. При вводе этого проекта в эксплуатацию мы попросили консультанта предоставить свободное пространство и мощность для установленного оборудования, инженерного центра и пропускной способности сети с перспективой роста еще на 3-4 года.
— Сейчас принятие кредитных решений автоматизировано?
- Частично. Процесс принятия решений по некоторым продуктам полностью автоматизирован. Мы хотим принимать больше решений автоматизированным способом и применять этот метод не только к отдельным лицам, но и к МСП. Опыт наших партнеров (в том числе российских) показывает, что совершенные алгоритмы скоринга не только исключают человеческий фактор (это очевидно в процессе автоматизации), но и снижают риски банка.
— Можно ли считать информационные технологии важным фактором конкуренции?
— Они до сих пор не считаются важным элементом конкуренции на нашем рынке. При этом заказчики диктуют нам свои условия, исходя из своих требований и повседневных привычек. Если раньше нужно было приложить усилия, чтобы заставить их начать пользоваться определенными технологиями, то сегодня они уже требуют инноваций, потому что клиентская база моложе и технологически грамотнее. Все эти мобильные приложения, сервисы онлайн-банкинга, личные переводы являются обязательной частью банковских услуг для клиентов, особенно подрастающего поколения. Более того, армянские банки до сих пор в основном работают со старыми механизмами обслуживания. Некоторые банки не спешат осваивать новые технологии. Особенно это касается небольших банков, для которых принятие такого решения очень сложно и дорого. Такие расходы не всегда оправданы. Однако будущее в любом случае за новыми технологиями, и в один прекрасный день, когда они перестанут быть незаменимыми, отстающие банки не смогут за один день приобрести и внедрить весь спектр новейших технологий. Информационные технологии банковского сектора должны постоянно совершенствоваться и вместе с клиентами выйти на уровень, который можно будет зарегистрировать через 10 лет.
Что касается использования дистанционных услуг юридическими лицами, то в Армении до сих пор нет специализированных соответствующих решений.
— Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) имеет долю в капитале Америабанка. Чувствуется ли как-то влияние ЕБРР?
— Помимо ЕБРР, Азиатский банк развития (АБР) также имеет долю в капитале нашего банка с февраля 2018 года. Эти организации имеют большое значение для местных (например, армянских) финансовых рынков, поскольку задают высокие стандарты деятельности, которым необходимо соответствовать не только для получения кредита, но и в лучшем случае для участия в уставном капитале. Установленные высокие стандарты касаются управления рисками, управленческой и финансовой отчетности, а также корпоративной и социальной ответственности. Даже если они напрямую не учат нас тому, как соответствовать этим стандартам, мы просто постоянно совершенствуемся, чтобы соответствовать их требованиям. Так как наш Банк планирует в ближайшее время провести первичное публичное размещение и выйти на международные площадки, это тот уровень прозрачности и регламентации, к которому мы привыкли работать с указанными организациями. Иногда они организуют обмен информацией с другими банками (партнерами ЕБРР). У нас часто бывают гости из российских, среднеазиатских и других банков, а наши специалисты, в свою очередь, совершают ответные визиты в указанные финансовые организации. Нам все интересно, мы постоянно учимся, а ЕБРР и АБР позволяют обмениваться опытом.
— Планирует ли Америабанк открывать присутствие в других странах?
— Мы никогда не скрывали своих амбиций выйти на российский и грузинский рынки. Были реальные попытки, которые, к сожалению или к счастью, не увенчались успехом, и мы сосредоточили свои усилия в Армении. Это дало свой результат. мы лидируем в корпоративном секторе в течение многих лет с долей рынка в одну треть. Теперь мы начинаем занимать лидирующие позиции и в секторе кредитования малого и среднего бизнеса, и в сфере розничного кредитования. Следует отметить, что возможности армянского рынка достаточно ограничены. С другой стороны, экономика нашей страны относительно стабильна и более предсказуема в среднесрочной и долгосрочной перспективе. Впрочем, ничего не исключено. После того, как процесс консолидации в банковском секторе РА завершится и завершится в нашу пользу, может произойти перераспределение ресурсов и начнется процесс выхода на внешние рынки. Возможно, мы скоро вернемся к этому вопросу.
— Банки в России часто выходят на другие рынки, в том числе небанковские. Предпринимает ли Америабанк какие-то шаги в этом направлении?
— Мы финансовая организация, наши возможности и силы сосредоточены в финансовой сфере. На данный момент у нас нет намерения пробовать свои силы в других областях. Однако теоретически я не исключаю попыток выхода на любой другой небанковский рынок. Однако в любом случае мы не будем направлять наши ресурсы в область, с которой не справимся. Существуют виды сотрудничества финансовых и некоторых нефинансовых организаций, которые рассматриваются как синергии (например, в сфере телекоммуникаций). В этом случае слияние не обязательно, может быть тесное сотрудничество. Но сейчас мы по-прежнему боремся за звание абсолютного лидера в финансовом секторе.
— Каков процент использования удаленных сервисов на данный момент? Какой вариант обслуживания предпочтительнее: визиты в банк или онлайн-сервис?
— Треть клиентов банка активно пользуются нашим мобильным приложением или интернет-банкингом, часть (25%) достаточно активно для совершения операций, другая часть просто для контроля счетов и получения информации. Однако этот показатель очень быстро растет. Что касается использования дистанционных услуг юридическими лицами, то в Армении до сих пор нет специализированных соответствующих решений. Для крупных компаний этот вопрос не критичен, но спрос на удаленные услуги есть у значительного количества малых и средних предприятий, и мы должны быть в состоянии удовлетворить этот спрос в короткие сроки.
Источник: "Банковское обозрение"