Интервью с Кареном Карамяном, начальником отдела управления бизнес-банковским портфелем ЗАО "Америабанк"
Расскажите об особенностях вашего нового продукта, кредитной линии с визиткой?
Америабанк предлагает клиентам овердрафт с визитной картой по трем продуктам: автоматический онлайн (до 10 млн драмов) или полуавтоматический скоринговый кредит (до 20 млн драмов), овердрафт до 50 млн драмов на защищенный счет, POS-терминал. терминалы или кредит с финансированием оборота, а также кредитные линии по таможенным картам на сумму до 20 млн драмов РА. Визиткой может пользоваться как руководитель организации, так и сотрудники, для которых оформляются отдельные карты, каждая со своим лимитом.
Одним из главных преимуществ этого вида кредита является доступность средств в любой момент, особенно если у вас есть непредвиденные расходы или краткосрочные финансовые трудности. Это хорошее решение, особенно для малого и микробизнеса, для которого вопросы свободных денежных средств и залога всегда актуальны. Сегодня как никогда важно, чтобы весь процесс кредитования проходил онлайн. В Америабанке всегда был широкий спектр онлайн-услуг, и в дни эпидемии это стало для нас, можно сказать, настоящим спасением, позволившим нормально работать без каких-либо затруднений. Еще одним преимуществом овердрафта по сравнению с традиционным кредитом является то, что овердрафт не имеет обязательного условия целевого использования. клиент может использовать его для любых деловых целей по своему усмотрению. Овердрафт – это очень удобный инструмент для восполнения кассовых разрывов, погашения кредитов и выплаты заработной платы, что в текущей ситуации приобретает большое значение. В целях смягчения неблагоприятных экономических последствий эпидемии Америабанк предложил своим клиентам возможность воспользоваться кредитными каникулами. Стоит отметить, что этой возможностью воспользовались только 43,4% клиентов, а некоторые предпочли решить финансовые вопросы с помощью овердрафта. Овердрафт с визиткой позволяет отслеживать все расходы и эффективно ими управлять, а также упрощает процесс учета.
Одним из самых больших преимуществ овердрафта с визитной карточкой, на мой взгляд, является то, что он позволяет сэкономить время, ускорить бизнес-процессы и получить больше прибыли.
Карточные кредитные продукты не очень популярны в странах СНГ и Закавказья. Как вы думаете, в чем причина?
Традиционно беззалоговый кредитный продукт считается очень рискованным, из-за чего не пользуется популярностью. Кроме того, овердрафт или кредитная линия не имеют фиксированного графика погашения, что также считается рискованным. Однако, проанализировав свой кредитный портфель, мы поняли, что качество карточных продуктов не уступает обычным кредитам, а иногда даже превосходит их. В любом случае оборот по счету всегда есть, проценты выплачиваются автоматически, и проблем нет. Я думаю, банки скоро станут активнее в этой сфере, потому что карточные кредиты более выгодны и менее трудоемки, их процентная ставка выше, операционные расходы меньше. Поэтому ситуация изменится, она уже меняется. Объем овердрафтов по бизнес-картам удвоился за три года.
Не секрет, что многие предприниматели, особенно микробизнес, используют кредитные продукты для физических лиц, в том числе кредитные карты. В чем преимущество кредитной линии с визиткой для предпринимателя?
Процентная ставка по кредиту на бизнес-карту на 2-3% ниже аналогичной процентной ставки по кредиту для физических лиц. Кроме того, правительство РА разрабатывает законопроект, согласно которому в ряде случаев предприятия обязаны осуществлять исключительно самостоятельные платежи, а для безналичных расчетов необходимо иметь визитную карточку, зарегистрированную на имя компании. Так что выбор очевиден.
Повлияла ли изоляция и пандемия на спрос на линии кредитных карт? Если да, то как?
Безналичный оборот закономерно увеличился во время пандемии. При этом мы сделали все возможное, чтобы свести визиты в банк к минимуму. Многие компании стали требовать от своих партнеров проводить операции безналичным способом, что способствовало росту спроса на визитки. Клиенты, которые раньше не пользовались овердрафтом или использовали его частично, во время эпидемии начали пользоваться всеми возможностями этой услуги. Спрос на онлайн-сервисы значительно вырос, и компании, ранее развивавшие digital-направление, сейчас находятся в выгодном положении. Америабанк постоянно развивал и продолжает развивать дистанционные услуги, в том числе интернет-банкинг. Практически все наши услуги доступны онлайн. Америабанк также присоединился к программам правительства РА, направленным на смягчение негативных экономических последствий коронавируса, и все процессы осуществлялись в онлайн-режиме. В результате в рамках планов правительства по нейтрализации экономических последствий коронавируса 37% кредитов, выданных банками РА, приходится на Америабанк, потому что мы были лучше подготовлены к новой реальности.
Планируете ли вы дальше развивать этот продукт, и если да, то как?
Конечно планируем. Наша цель – сделать кредитные линии по бизнес-картам максимально доступными для предпринимателей. Согласно нашим исследованиям, 95% всех кредитов с визитками – это кредиты с автоматическим и полуавтоматическим скорингом, до 20 млн драмов РА. Поэтому мы последовательно работаем в двух направлениях: улучшение скоринга и бизнес-платформы. У нас уже есть конкретные решения, о которых мы надеемся объявить в ближайшее время.
Источник: Банковский клуб малого и среднего бизнеса.