ЕРЕВАН, 6 ноября. /ДОСТУПНЫЙ/. Цифровые технологии продолжают стремительно развиваться, проникая практически во все сферы нашей жизни, в том числе и в банковскую. В условиях глобализации и жесткой конкуренции крупнейшие банки мира начали использовать новую бизнес-модель – цифровую модель банка, в основе которой лежит возможность выполнения любой операции клиента посредством удаленных средств, таких как Интернет и мобильные устройства.
Армянские банки не отстают и стремятся следовать новым тенденциям, чтобы быть более конкурентоспособными на рынке. В частности, на днях в Ереване прошла панельная дискуссия «Оправданно ли распространение дистанционных банковских услуг в Армении», организованная Америабанком, в которой приняли участие представители Америабанка, HSBC Bank Armenia, телекоммуникационных компаний Beeline и Ucom, Центрального банка Армении. , а также специалисты по информационной безопасности и представители ИТ-компаний. Участники обсудили современные тенденции банковских услуг, а также перспективы использования дистанционных услуг в Армении.
Цифровой банкинг — стратегия будущего
Использование цифровых технологий для глобального банковского бизнеса не ново, но эти технологии все еще набирают обороты для армянских банков. Следует отметить, что только в этом году армянские банки начали активно внедрять различные средства дистанционного обслуживания, в частности, онлайн-банкинг и мобильный банкинг.
Согласно исследованию, проведенному консалтинговой компанией «Америя», только три из 21 банка, действующего в Армении, не имеют услуги онлайн-банкинга, предназначенной для физических лиц. При этом опрос, организованный компанией в 11 городах страны, показал, что доля пользователей интернет-банкинга среди клиентов банка в 2014 году составила 2 процента по сравнению с 1,3 процента, зафиксированными в 2013 году.
Однако армянским банкам есть большое поле для развития на фоне мировых тенденций. Так, глобальный показатель использования услуг онлайн-банкинга составляет 28-7%, причем более активны пользователи Северной Америки (48%) и Европы (37,8%). А самые активные пользователи онлайн-банкинга живут в Исландии (91%).
Несмотря на низкие показатели использования дистанционных средств обслуживания населением Армении, эксперты рынка считают, что цифровой банкинг – это стратегия будущего банковского бизнеса в Армении. По словам директора по розничным операциям Америабанка Армана Барсегяна, масштабному использованию дистанционных услуг в Армении нет альтернативы, но на это потребуется время.
По его словам, успех широкого распространения дистанционных услуг в Армении зависит в первую очередь от общего самочувствия населения. Так, по словам Барсегяна, такие услуги недоступны для определенного слоя населения, в основном, это касается марзов, где крайне низок уровень использования интернета, смартфонов и просто банковских услуг.
В то же время, Мигран Мурадян, начальник отдела розничной торговли HSBC Банка Армения, также считает, что будущее банковской деятельности в Армении связано с использованием цифровых технологий. По его словам, в некоторых странах, например в Сингапуре, отделения банков вообще не используют человеческие ресурсы, а работа ведется полностью в цифровом формате.
По мнению экспертов, развитие технологий в мире коренным образом изменило не только бизнес, но и людей, их образ жизни, привычки и образ мышления. По словам члена Совета ЦБ Армении Вахтанга Абрамяна, цифровые технологии в банковской сфере Армении развиваются за счет молодого поколения, которое не представляет своей жизни без смартфонов и гаджетов.
«Банковский клиент 21 века, который быстро осваивает новые технологии, будет требовать новых технологий, и банкам придется следовать быстро меняющимся тенденциям», — считает он.
Как считает Абраамян, эти тенденции подтверждают тот факт, что 40 процентов банковских клиентов в Великобритании никогда не посещали банк. «Все это показывает тенденцию, которой мы следуем», — добавил он.
Без риска нет прогресса
Естественно, развитие новых технологий создает новые риски, в частности, угрозу мошенничества и хакерских атак. Центральный банк РА, как регулятор, уделяет большое внимание вопросам безопасности банковской системы и продуктов, в том числе онлайн-банкинга. При этом во всех армянских банках действуют внутренние правила, согласно которым банки обязаны регулярно (раз в месяц или квартал) проводить «тестирование на проникновение». Имеются также международные сертификаты безопасности.
Однако в то же время риски есть в любом случае. Согласно анализу эксперта по информационной безопасности Самвела Мартиросяна, большинство банков Армении имеют качественную систему защиты от хакерских атак, но есть и более уязвимые банки. По его словам, 4-5 банков серьезно уязвимы, в результате чего клиенты онлайн-банкинга находятся в опасности.
При этом он заявил, что на сегодняшний день серьезных хакерских атак на отечественные банки не зарегистрировано.
«Мы по-прежнему не интересны хакерам, потому что распространение онлайн-банкинга в Армении ограничено, а онлайн-рынок республики еще невелик. Однако рынок, конечно, будет расти, и, естественно, могут начаться атаки», — говорит эксперт. Мартиросян также считает, что возможная уязвимость банков к хакерским атакам является лишь теоретической угрозой, но в любом случае банки должны это учитывать.
Небанковские субъекты являются партнерами банков
Развитие цифровых технологий сегодня опережает время, и банковский бизнес не успевает трансформировать свою деятельность в соответствии с новыми реалиями и современными трендами. Именно поэтому наряду с банками финансовые услуги стали оказывать различные небанковские учреждения, в частности, платежные системы, телекоммуникационные компании.
По мнению многих банкиров, новые цифровые компании создают значительную конкуренцию в основных видах банковских услуг, лишая банки части прибыли. Одним из таких примеров является Google, выпустивший пластиковую дебетовую карту. Его используют миллионы потребителей в Google Кошельке. А PayPal занимает первое место во многих странах в сфере предоставления услуг онлайн-платежей. Стоит упомянуть Apple Pay и другие услуги мобильного банкинга и кошелька.
По словам директора по информационным технологиям ЗАО "АрменТел" Максима Халматова, банковский сектор и телекоммуникационные компании Армении не будут конкурировать на рынке финансовых решений, а станут партнерами. Специалист считает, что это произойдет в основном из-за регуляторных особенностей существующего в Армении рынка, в частности, деятельности банковских организаций и телекоммуникационных компаний, а также ограниченного характера рынка.
В таких условиях банковский бизнес будет сохраняться в чистом виде для ограниченного сегмента и особенно для корпоративного и премиум-класса, а в розничном секторе будут больше преобладать комбинированные продукты и услуги, где банк и небанковский актор будут иметь соответствующие роли в секторе обслуживания клиентов.