Физическим лицам

Способ расчета процентной

Внимание! Проценты по кредиту вычисляются исходя из номинальной процентной ставки, позволяющей рассчитать годовую сумму процентов. Номинальная ставка применяется к остатку задолженности в годовом разрезе. Годовая эффективная процентная ставка показывает стоимость кредита при должном и своевременном выполнении обязательств по кредиту.

Сумма процентов определяется на основании годовой номинальной процентной ставки и способа погашения кредита.

 

Способы погашения кредита

  • Дифференцированный/способ погашения основной суммы кредита равными долями: в этом случае основная сумма кредита ежемесячно погашается равными долями, а проценты убывают с каждым платежом. 
  • Аннуитет/ способ погашения кредита фиксированными платежами: в этом случае на протяжении всего срока кредита клиент ежемесячно осуществляет платежи фиксированного размера (сумма кредита и процентов).
  • Смешанный: клиент имеет право составить индивидуальный график погашения исходя из сезонности финансовых потоков, однако сумма выплаты по основной сумме кредита в течение года должна быть не менее 5% договорной суммы кредита в случае кредитов на приобретение, ремонт или строительство жилой и коммерческой недвижимости, а также инвестиционных кредитов.

В случае погашения кредита аннуитетными платежами общая сумма выплаченных процентов больше, чем при дифференцированных платежах.
Однако при погашении кредита аннуитетными платежами клиенту легче планировать свои расходы, так как сумма погашений фиксирована.

 

В случае погашения кредита дифференцированными платежами сумма ежемесячного платежа рассчитывается по следующей формуле:

R = m / n + m * r % / 365 * o, где: 

R – ежемесячный платеж по кредиту

m – основная сумма кредита

n – срок кредита, выраженный в месяцах

r – годовая процентная ставка по кредиту

օ – количество дней в месяце

 

 

В случае погашения кредита аннуитетными платежами сумма ежемесячного платежа рассчитывается по следующей формуле:


R
= P x r / (1 1/(1 + r) n), где:


R – ежемесячный платеж по кредиту

P – сумма кредита

n – общее количество платежей по кредиту на протяжении всего срока кредита (количество месяцев)

r – месячная ставка по кредиту, равная 1/12 годовой процентной ставки, предусмотренной кредитным договором на момент выдачи кредита

Расчет суммы месячных платежей производится по правилам математики с округлением до одного знака после запятой.

 

 

Расчет задолженности по кредиту осуществляется по следующей формуле:


Pt = R x ((1
1/(1 + r) n ) / r, где:

Pt – фактический остаток кредита на конец периода

R – сумма месячного платежа по кредиту

t – количество платежей, которые должны быть осуществлены до конца срока кредита (количество месяцев)

r – месячная ставка по кредиту, равная 1/12 годовой процентной ставки, предусмотренной кредитным договором на момент выдачи кредита

 

Расчет эффективной годовой процентной ставки производится по следующей формуле:

i – годовая процентная ставка (APR)

A – сумма кредита (начальная сумма кредита, выданная кредитором заемщику)

n – порядковый номер платежа по кредиту

N – порядковый номер последнего платежа по кредиту

Kn – сумма n-го платежа по кредиту

Dn – период между днем предоставления кредита и днем выполнения n-го платежа по кредиту, в днях

 i – эффективная годовая процентная ставка, которая может быть рассчитана, если другие данные уравнения известны из кредитного договора или другого источника 

 

Годовая эффективная процентная ставка рассчитывается исходя из определяющих ее факторов, является условной и может быть изменена на протяжении срока действия договора в зависимости от досрочного погашения кредита, а также изменения ее составляющих.  

 

 

Пример расчета эффективной процентной ставки

 

1. Автокредит

  1. Сумма: 5 000 000 драмов РА
  2. Номинальная процентная ставка: 16%, начисляемая на убывающую сумму кредита 
  3. Срок погашения: 5 лет (1825 дней)
  4. Погашение: равномерными месячными платежами (сумма платежей по кредиту и процентов)
  5. Прочие платежи:

*       Единовременная плата за оценку автомобиля: 10 000 драмов РА

*       Единовременная плата за нотариальное заверение договора о залоге: 16 000 драмов РА

*       Единовременная плата за справку из полиции: 5 000 драмов РА

*       Единовременная плата за предоставление кредита: 50 000 драмов РА (0.5% от суммы кредита, минимум 50 000 драмов РА)

*       Ежегодный страховой взнос: 2.5% от остатка задолженности по кредиту

·         Платеж за первый год будет равен 5 000 000*2.5%=125 000 драмов РА (взимается до предоставления кредита)

·         За второй год – 107 260 драмов РА

·         За третий год – 86 460 драмов РА

·         За четвертый год – 62 080 драмов РА

·         За пятый год –  33 500 драмов РА

2. Из вышеперечисленных условий следует, что N=65, из которых один платеж осуществляется в момент получения кредита, 4 – годовые страховые взносы, а остальные 60 – выплаты по кредиту и процентам.

  

3. Исходя из условий, изложенных в пункте 1, получается следующий график погашения кредита:

 

 

Порядок осуществления платежей – n

Количество дней от получения кредита до очередного платежа – Dn

Прочие выплаты

Проценты

Платежи по основной сумме

Очередной общий платеж – Kn

1

0

206,000.00

 

 

206,000.00

2

30

 

66,666.67

54923.62

121,590.29

3

61

 

65,934.35

55655.93

121,590.29

4

92

 

65,192.27

56398.01

121,590.29

5

120

 

64,440.30

57149.99

121,590.29

6

151

 

63,678.30

57911.99

121,590.29

7

181

 

62,906.14

58684.15

121,590.29

8

212

 

62,123.68

59466.60

121,590.29

9

242

 

61,330.80

60259.49

121,590.29

10

273

 

60,527.34

61062.95

121,590.29

11

304

 

59,713.16

61877.12

121,590.29

12

334

 

58,888.14

62702.15

121,590.29

13

365

 

58,052.11

63538.18

121,590.29

14

366

107,260.00

 

 

107,260.00

15

395

 

57,204.93

64385.35

121,590.29

16

426

 

56,346.46

65243.83

121,590.29

17

457

 

55,476.54

66113.74

121,590.29

18

485

 

54,595.03

66995.26

121,590.29

19

516

 

53,701.76

67888.53

121,590.29

20

546

 

52,796.57

68793.71

121,590.29

21

577

 

51,879.33

69710.96

121,590.29

22

607

 

50,949.85

70640.44

121,590.29

23

638

 

50,007.97

71582.31

121,590.29

24

669

 

49,053.54

72536.74

121,590.29

25

699

 

48,086.39

73503.90

121,590.29

26

730

 

47,106.33

74483.95

121,590.29

27

731

86,460.00

 

 

86,460.00

28

760

 

46,113.21

75477.07

121,590.29

29

791

 

45,106.85

76483.43

121,590.29

30

822

 

44,087.07

77503.21

121,590.29

31

850

 

43,053.70

78536.59

121,590.29

32

881

 

42,006.54

79583.74

121,590.29

33

911

 

40,945.43

80644.86

121,590.29

34

942

 

39,870.16

81720.12

121,590.29

35

972

 

38,780.56

82809.72

121,590.29

36

1003

 

37,676.43

83913.85

121,590.29

37

1034

 

36,557.58

85032.71

121,590.29

38

1064

 

35,423.81

86166.48

121,590.29

39

1095

 

34,274.92

87315.36

121,590.29

40

1096

62,080.00

 

 

62,080.00

41

1125

 

33,110.72

88479.57

121,590.29

42

1156

 

31,930.99

89659.29

121,590.29

43

1187

 

30,735.53

90854.75

121,590.29

44

1215

 

29,524.14

92066.15

121,590.29

45

1246

 

28,296.59

93293.70

121,590.29

46

1276

 

27,052.67

94537.61

121,590.29

47

1307

 

25,792.17

95798.11

121,590.29

48

1337

 

24,514.86

97075.42

121,590.29

49

1368

 

23,220.52

98369.76

121,590.29

50

1399

 

21,908.93

99681.36

121,590.29

51

1429

 

20,579.84

101010.44

121,590.29

52

1460

 

19,233.04

102357.25

121,590.29

53

1461

33,500.00

 

 

33,500.00

54

1490

 

17,868.27

103722.01

121,590.29

55

1521

 

16,485.31

105104.97

121,590.29

56

1552

 

15,083.91

106506.37

121,590.29

57

1580

 

13,663.83

107926.46

121,590.29

58

1611

 

12,224.81

109365.48

121,590.29

59

1641

 

10,766.60

110823.68

121,590.29

60

1672

 

9,288.95

112301.33

121,590.29

61

1702

 

7,791.60

113798.68

121,590.29

62

1733

 

6,274.29

115316.00

121,590.29

63

1764

 

4,736.74

116853.54

121,590.29

64

1794

 

3,178.69

118411.59

121,590.29

65

1825

 

1,599.87

119990.41

121,590.29

Итого

 

495,300.00

2,295,417.09

 5,000,000.00

 7,790,717.09

 

 4. Прочие выплаты в момент получения кредита (K1)

 

K1=10 000+16 000+5000+50 000+125 000=206 000

 

5. Имея все необходимые цифры и пользуясь формулой, предусмотренной законом «О потребительском кредитовании», можно рассчитать эффективную годовую процентную ставку.

 

5 000 000=

 

 +

 

 +

 

 +

 

...+

 

206000

121590.29

121590.29

121590.29

121590.29

 

 0 
365

 

 30 
365

 

 61 
365

 

92
365

 

1825
365

 

(1+i) 

 

  

 (1+i)

 

 

(1+i) 

 

 

(1+i) 

 

 

(1+i) 

 

 отсюда

 

5000000-206000=

 

 +

 

 +

 

 +...+

 

121590.29

121590.29

121590.29

121590.29

 

 30 
365

 

 61 
365

 

 92 
365

 

 1825 
365

 

(1+i) 

 

 

(1+i) 

 

 

(1+i) 

 

 

(1+i) 

 

 

 

Откуда следует, что

 

i=0.218499*100=21.85%

 

Таким образом, эффективная годовая процентная ставка составит 21.85%.

 

 

 Пример расчета годовой эффективной процентной ставки

 

  1. Вид кредита: кредит на приобретение автомобиля на вторичном рынке 
  2. Сумма: 7 000 000 драмов РА
  3. Фиксированная процентная ставка: 18,5%
  4. Срок: 60 месяцев
  5. Способ погашения: дифференцированными платежами (сумма кредита погашается равными платежами, а сумма процентов начисляется на остаток по кредиту и уменьшается с каждой выплатой)
  6. Единовременная плата за выдачу кредита: 50 000 драмов РА
  7. Страховой взнос: 2.5% от задолженности по кредиту ежегодно
  8. Плата за оценку автомобиля: 10 000 драмов РА
  9. Плата за справку о наличии обременения на отчуждение автомобиля: 3300 драмов РА
  10. Нотариальная пошлина за заверение залогового договора: 24 000 драмов РА
  11. Плата за государственную регистрацию залогового права: 2200 драмов РА
  12. Дата предоставления кредита: 01/07/2013
  13. Дата первого погашения: 01/08/2013

Эффективная годовая процентная ставка составит 24.96%.

  

Пример расчета процентов
Основная сумма кредита: 7 000 000 драмов РА
Годовая процентная ставка: 15%
Срок кредита: 60 месяцев

Сумма ежемесячных платежей в случае погашения кредита аннуитетным способом составит 166 529,5 драмов РА.

Ежедневно начисляемые проценты составят 7 000 000*15/100/365=2876,7 драмов РА.


Информация обновлена 10.01.2017 г., 10:55

Услуги Физическим Лицам

  
ГОЛОВНОЙ ОФИС

ул. Вазгена Саргсяна, 2, Ереван 0010, РА 

Тел.: +37410 56 11 11

В США:

+1 888 802 5352

В Великобритании:

+448000903191

Уважаемый посетитель!
В случае разночтений между текстами, размещенными на сайте на армянском, английском и русском языках, а также обнаружения неполного материала на английском и русском языках, просим руководствоваться армянской версией текста.
 
ЗАО "Америабанк" не несет ответственности за недостоверность информации, а также содержание рекламных материалов, размещенных на сайтах, ставших Вам доступными через ссылки на нашем сайте, а также за любые последствия, которые могут возникнуть в результате использования Вами упомянутых веб-сайтов.
© 2007-2017. All rights reserved.